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闲聊之中黄有声讲起票号的规矩,也让新加入的李经义和载滢对银行业有了初步概念。

对银行业來讲首先是选人,就是招收学徒,一般都是以同乡为最佳,请进來银行以招收安徽合肥人为主,重要岗位都是合肥人,还有一部分黄有声从老家杭州挖來的浙江人。防盗设施自不必说,李国楼是捕快出身,请进來银行的装潢、布局都借鉴了国外银行的特点,比过去的钱庄更突显人性化一点。比如客户和收银员之间的高度,不再是比客户的地板高出一个头,有种高高在上的感觉,而是以平等的视角和客户说话,做银两交易。大厅交易也以明亮宽敞为主,感觉上是在做光明正大的生意。

此时的大商人注重**,喜欢私底下做交易,请进來银行也设置了几处大小不一的会客室,保护商人的正当需求。

而银行的学徒先要练习“坐功”,从票号传袭下來的规矩,对每一名学徒,包括经理要求严格,近乎于苛刻。比如上來三个月不许离开请进來银行住所,不许喝花酒,不许**,不许拆借高利贷。整日呆在银行里练习算银票、包银锭、串铜钱。耐得住枯燥乏味的学徒,才能够被正式聘用。

因为行业关系,票号业充满神秘的色彩,外人不知如何操作,银票纸张的制作以及暗记都秘而不宣。故此从明朝开始至大清朝几百年的中国历史中,都是大商人踏入这个行业,国家尚未对这个行业进行过统一规划,官员和商人在“票号业”里相互勾结,互为依托,共同致富,各地票号都是这个特性。但因为权势所限,各地的票号和钱庄,只能安于一隅,沒有一家可以开遍大清各地。票号以及外国银行规定,借贷利息每月不得超过三分,利息须按月计算。过月几天,也加计一分。

从黄有声口中得知,票号的所有流程,主要风险在于出现呆账,也称死账。若是死账一多,资金周转不灵,就有破产的危险。

由于王公大臣和地方官吏纷纷靠做乌纱生意暴富,就是纳捐卖官帽,但其中有不少人是靠借债购买的。借款的方式很多,有的向私人借,有的向票号、钱庄借贷,他们再收回成本和利息。借款的利息很高,往往要加倍偿付。其中也存在很大风险,很多时候,票号、钱庄依照官帽大小借贷,甚至是超支借贷,收不回成本。还有就是资不抵债,借出去的钱,商家破产,而引起死账。另外还有债主突然死亡或潜逃而引起的财产纠纷,也会波及票号、钱庄借贷生意。

此时在大清流通一种“庄票”,以信用卓著,在市面流通,如同现金,为中外贸易双方所认可,被外商称作“在贸易中非常有价值的中国金融文件”。钱庄按存户寄存钱(银)填发存款收据,不记名,认票不认人,可流通市面。后演变为印发固定形式票据,随时填写金额加盖印章。最后由钱庄印成一定金额具备各种核对条件的钱票或银票,统称“庄票”,可在各地通用。这是票号、钱庄的两个独特经营方式,作为操纵金融行市的手段,对钱庄发展起重要作用。洋厘者,“洋钿行情”也,即以银两表示的银元(以墨西哥鹰洋元为基准)市价。俗称银元为洋钱或洋钿,银元一枚合库平银七钱二分或漕平银七钱三分,以此为市价基础,随行市涨落至厘位止,故名洋厘或厘价。以银两为计算标准拆借的利率叫银拆,以银元计算的叫洋拆。钱业中有时统称银拆或拆息。这是钱庄同业之间相互拆借的利率,由《钱庄同业公会》操纵。票号、钱庄多吸收商人存款,并代收票据。政府公款也有一部分存入国外银行,均为往來存款。所经营放款由信用放款、抵押放款、短期拆息等。放款对象主要是商号,年给出口各行业大量货款,对当时刚刚兴起的民族工商业发展起了积极推动作用。

票号、钱庄还经营生金银买卖,鉴定金银、银元和各种金属货币的成色、重量和真假,并核定其价格。有些资本雄厚的钱庄(如万家票号)还附设或控制银炉、银楼、金店、铸造和买卖金银器饰。票号、钱庄不仅利用其左右兑换的特殊地位,由《钱庄同业公会》长期操纵银两银元市价,把控流通领域的银钱交易。

黄有声说了一大堆《钱庄同业公会》事宜,把市面上大致的银行业规矩讲了一遍,有时其他人还插嘴询问,股东大会一面继续开会,一面吃工作午餐,大家抓紧时间,探讨银行业的规矩的“得失”。

李国楼吃得飞快,第一个吃完,取过湿毛巾,抹一下嘴唇,开口说道:“我们请进來银行可以说开历史先河,也可以说吃上最后一口肥肉。等我们把请进來银行创办成庞然大物了,朝廷上那些状元公、榜眼秀,就会明白,国有银行也会提上日程。当然在我们沒有成功,做出成绩以前,朝堂上那些读书人是不敢趟这桩买卖的,正所谓祖宗规矩不能坏,所以我们请进來银行宗旨就是快速占领市场份额,第一年目标原定6家,现如今初步定下0家,统筹最重要,安排妥当就能铺开,安排不好,有了规模,沒有人操作也是白搭。人才是发现、培养出來的,我们请进來银行用人,不资历,而是人的本事。黄有声,黄总经理就有这个本事,我们对于黄总经理寄予百分之一百的信任,相信黄总经理能把请进來银行带入正轨,发展成大清国最大的民营银行。”

在座的人对于黄有声赞许的颔首,相信他能让请进來银行赚到大钱。而黄有声也毫不愧怍,翩翩君子风度,认同李国楼说法。他有什么可担心的呢?本金有人提供,生意有李国楼策划布局。又有恭亲王、李中堂两块金字招牌,谁敢不给他面子,赚钱是不可避免的事。唯一可担心的事,乃朝廷何时自己创办国有银行?心里盼望那一天,还遥不可及,明年若是能实现初步的目标,一座英租界花园洋房,就好似是探囊取物般,信手拈來。

黄有声最想干的事,就是挤垮胡雪岩的《阜康钱庄》,这也是他义无反顾离开师兄胡雪岩,來到请进來银行做总经理的缘由,他哪里记得胡雪岩饶过他一次,心里埋藏的仇恨就是胡雪岩夺去他的小妾“玉娃”之深仇大恨。

此时的社会风气是从一而终,跳巢出來很少,另寻商业竞争对手做同一行业,是少之又少。黄有声在票号、钱庄里的名声,已经广为传播,臭名远扬。和耶利亚做请进來银行董事长,这两件事已经引起同行业的轩然大波。不少同行业的人,等着请进來银行的倒台的那一天。所谓进门容易,出门难,踏足银行业,请进來银行张开之时,同行开始送花篮,上门道贺,略表心意。暗中同行会使绊子,诋毁请进來银行的声誉。

李国楼继续絮叨,终于说到和盛怀宣的邮电局的事情上面,对着叔叔李经义点点头,说道:“三叔公,得起我们兄弟俩,让我们创办请进來银行,又让盛怀宣在上海创办大清邮电总局,以后我们银行业和邮电局会通力合作。用电报汇划的业务迅速展开,会深入内地。如上海银行就同武汉、镇扬、宁绍等地银行建立业务联络,有联号、代理关系等,通过这些地区向内地渗透。租界口岸在请进來银行操纵下,以资金支持内地银行。根据合约办理汇划,每年进出高达数将达千万两白银,有力地控制内地金融,并为外商对华收购倾销原料商品充当买办。这一条赚钱门路在手,又将为我们对外贸易打开另一道窗口,国内经济同样被我们请进來银行把控,对外贸易也同样牢牢把持住。经义,(因为年龄差不多,都以名字相称。)上海海关总署的人员也要把控,我我的姐夫能够胜任。”

李经义点头道:“嗯,我知道了,不过这事不能操切,大致需要二三年,才能收归国有。国喜啊,你先去做首席书办,把海关总署的相关人员培训出來,我弟弟经述也会在海关总署挂个名的,不过他以后还是会到广东去当地方官。海关总署的事,谭兄,依然由你做主。”

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